据极目新闻等多家媒体报道，梅艳芳妈妈覃美金于8月30日去世，享年102岁。梅艳芳2003年病逝前立下遗嘱，将个人资产设立信托，约定每月支付母亲生活费及母亲去世后剩余遗产归属。
提到信托，不少人便觉得这是有钱人专属的金融产品或工具，和普通老百姓无关，事实是否如此？
近日，《金融时报》以“谁来守护老去的我们”为主题举办线上直播，特邀大家人寿副总经理王刚、上海信托副总经理严军两位嘉宾，围绕养老规划、保险工具应用、养老信托创新等话题展开深度分享。两位嘉宾围绕老年人如何管理自己的财富，面对失能、失智等特殊情况如何有尊严地养老，金融机构如何服务于老年群体等话题展开讨论。
热点话题：
1、老年人的钱怎么管理？
王刚表示，一般来说存款、国债只能做到资金保值，面对长寿风险、失能护理、大额医疗支出这些养老难题，保险能帮普通人兜底。养老年金能锁定长期稳定现金流，如一些养老年金产品有的适合年轻人备老、有的适合已步入老年的客群快速获得养老保障、有的兼顾传承和养老等。让养老规划跳出单纯的财富积累，真正兼顾财务确定性与晚年生活品质，助力大众从容迎接长寿人生。
严军表示，银行、理财、存款、保险当然都有用，但它们更多解决的是“钱放在哪里”“能不能增值”“发生大病有没有赔付”“和高端养老社区的衔接”等问题。信托的不同之处在于，老人可以提前把一部分现金、房产、保单等多元财产放进信托，约定好这笔钱只能用于自己的养老、看病、护理、养老院费用等。到了需要的时候，信托公司按照事先约定，直接把钱打给医院、护理机构、养老院，或者按月给老人发生活费。这就避免了把钱一次性交给别人后被挪用、被骗走，或者紧急情况下无法用钱而耽误医疗的问题。在离世后，信托还能按照你的意愿分配财产，避免因继承引发的纠纷。
2、普通人能够得着年金或者信托的门槛吗？
王刚表示，很多年金产品的门槛不高，在投保年龄上也很友好，比如一些年金产品最大投保年龄可以到80岁；一些慢性病、基础病和亚健康人群，不用健康告知，都是完全可以购买的，普通家庭也能轻松配置。
严军提到，为了让信托真正服务老百姓的养老，整个行业把门槛一降再降，把手续越做越简单。近年来，在监管部门的指导和支持下，上海信托设计了层次化的账户模式服务客户多元需求，进一步降低信托的设立门槛。一是推出了普惠版养老服务信托，设立门槛为5万元；二是推出大众版养老服务信托，设立门槛为30万元，还具备一定的资产保值增值功能。
3、失能、失智、独居，这些场景怎么办？
王刚介绍，大家人寿构建了多层次养老服务体系来应对这一场景。城心医养聚焦城市核心区，截至2025年末已在全国10个城市开业运营12个社区；居家安养构建“站内护理+上门服务+医养服务”模式，推出“安护家”居家养老系列计划，整合30项服务，解决居家养老痛点。
严军表示，针对特殊家庭和失能老人，上海信托创新打造了“意定监护+养老信托+养老机构”全链条养老服务生态。简单来说就是信托与“意定监护”制度，一个“管人”、一个“管钱”，相互制衡又有机统一。在老年人丧失民事行为能力时，“意定监护制度”实现人身照料、医疗决策等监护职责，为老年人的晚年生活和特殊子女的余生兜底保障，但不碰钱。“信托制度”发挥信托财产隔离、安全管理、生态链接的制度优势，确保资金按老人的意愿定向支付、专款专用，但不越权。这样权责分离，就能避免“人钱不分”导致的挪用风险，最大程度保障老年人晚年生活质量和财产安全。
4、银行、保险、信托，能不能互相配合？
养老是一件长期的事，单靠某家金融机构或者某一个金融工具很难覆盖所有场景。嘉宾认为，单一工具终究有短板，打通才能无盲区。
银行负责账户托管和稳健理财，信托作为定制管家，依据老人的养老意愿制定跨周期配置方案，实现从“储蓄养老”向“投资养老、服务养老”的升级。在与保险公司的合作上，保险金信托已成为养老服务信托的重要类型，确保保险赔付金精准用于养老支出，身故后剩余资产也能按意愿传承。
养老不是等老了才想的事。
规划越早，
选择越多，
成本越低。
从配齐基础保险，
到编制一份完整的资产清册，
再到考虑是否需要养老信托——
每迈出一步，
晚年生活就多一分确定性。
老有所依，财有所托，
这件事，现在就可以开始。
来源：金融时报客户端 记者：史佳桐 编辑：杨晶贻 邮箱：fnweb@126.com 关注金融时报公众号 看更多独家新闻
关于我们
